En bref. Indépendant ou salarié, la prime d’assurance de base est la même : elle ne dépend jamais du revenu. Deux points demandent en revanche votre attention : la couverture accident, à réactiver, et la perte de gain en cas de maladie, que plus personne ne couvre pour vous.
Votre prime ne dépend pas de votre revenu
La loi oblige chaque caisse à prélever des primes égales auprès de ses assurés. Votre prime dépend de votre caisse, de votre région de primes, de votre âge, de votre franchise, de votre modèle et de la couverture accident. Votre statut professionnel et votre chiffre d’affaires n’y changent rien, pas plus que vos prestations : un indépendant est remboursé exactement comme un salarié.
Le revenu n’intervient que pour les subsides cantonaux. Les primes se paient à l’avance, en principe chaque mois : avec des rentrées irrégulières, prévoyez-les dans votre budget comme une charge fixe.
Accidents : réactivez votre couverture
Un salarié qui travaille au moins 8 heures par semaine chez le même employeur est assuré contre les accidents par celui-ci. Un indépendant ne l’est pas. Deux solutions :
- La couverture accident de votre caisse maladie. Elle rembourse les frais de traitement, avec franchise et quote-part, comme pour une maladie. Elle ne verse rien pour le revenu perdu.
- Une assurance-accidents facultative (LAA). La loi permet aux indépendants domiciliés en Suisse, et aux membres de leur famille qui collaborent à l’entreprise, de s’y affilier. Elle couvre aussi des indemnités journalières et des rentes. Avec elle, votre caisse peut réduire votre prime d’assurance de base.
Vous quittez un emploi salarié ? L’assurance-accidents de l’employeur cesse à la fin du 31e jour qui suit la fin du salaire. Son assureur doit vous proposer une assurance par convention qui la prolonge de six mois au plus : utile pendant le lancement.
Maladie : qui paie votre revenu ?
Un salarié malade continue de toucher son salaire pendant un certain temps, souvent relayé par l’assurance collective de son employeur. Un indépendant malade ne touche rien, sauf s’il s’est assuré lui-même. L’assurance de base, elle, ne rembourse que les soins.
| Critère | Indemnités journalières LAMal | Perte de gain LCA |
|---|---|---|
| Accès | Toute personne de 15 à 64 ans domiciliée ou travaillant en Suisse | Contrat privé : l’assureur peut refuser ou poser des conditions |
| Montant | Convenu avec l’assureur | Fixé selon votre revenu et le contrat |
| Début des indemnités | Dès le 3e jour, sauf délai d’attente convenu | Après le délai d’attente choisi |
| Maladies existantes | Réserve possible, 5 ans au maximum | Exclusions possibles après questionnaire de santé |
Dans les deux cas, un délai d’attente plus long fait baisser la prime. Les indemnités journalières LAMal se versent pendant au moins 720 jours sur une période de 900 jours, et vous pouvez les conclure chez un autre assureur que votre assurance de base. Certaines associations professionnelles proposent aussi des contrats collectifs à leurs membres.
Checklist : de salarié à indépendant
- Réactivez la couverture accident de votre caisse maladie, ou concluez une assurance-accidents facultative, avant la fin de la couverture de votre employeur.
- Demandez l’assurance par convention à l’assureur-accidents de votre employeur si vous avez besoin de temps.
- Exercez votre droit de passage : si l’assurance perte de gain collective de votre employeur relevait de la LAMal, vous pouvez passer dans l’assurance individuelle du même assureur, sans nouvelle réserve pour des prestations équivalentes. Vous avez trois mois dès l’information écrite de l’assureur.
- Choisissez une perte de gain adaptée à votre revenu et à vos réserves financières.
- Revoyez votre franchise : une franchise haute baisse la prime, mais vous devez pouvoir payer jusqu’à 2 200 CHF de frais en plus les années difficiles. Voir choisir sa franchise.
- Vérifiez votre droit aux subsides si vos premières années sont maigres.
Subsides : des règles propres aux indépendants
Les cantons calculent les subsides d’après la taxation fiscale, souvent celle d’une année passée. Pour un indépendant dont le revenu varie fortement, les démarches diffèrent :
- à Neuchâtel, les indépendants au sens fiscal reçoivent un courrier les invitant à contacter leur guichet social régional, puis disposent de 12 mois pour déposer leur demande ;
- à Fribourg, le revenu déterminant des indépendants suit des règles de calcul légèrement différentes, et la demande doit parvenir à la Caisse AVS avant le 31 août.
Pour les autres cantons, la démarche est décrite sur nos pages Genève, Vaud et Valais. Le principe général est expliqué dans notre page subsides cantonaux.
Primes impayées : ce qui se passe
En cas de retard, la caisse envoie un rappel, puis une sommation avec un délai de 30 jours. Sans paiement, elle doit engager des poursuites. Tant que les arriérés, intérêts et frais ne sont pas entièrement réglés, vous ne pouvez pas changer de caisse. La loi permet aussi aux cantons de tenir une liste des mauvais payeurs, dont la caisse suspend alors les remboursements, sauf en cas d’urgence.
Si vos revenus baissent, contactez votre caisse avant le retard et vérifiez votre droit aux subsides. Comparer peut aussi aider : à prestations de base identiques, l’écart entre caisses peut dépasser 100 CHF par mois pour un adulte.
Questions fréquentes sur l’assurance maladie des indépendants
La prime d’assurance maladie d’un indépendant dépend-elle de son revenu ?
Non. La prime d’assurance de base dépend de la caisse, de la région, de l’âge, de la franchise, du modèle et de la couverture accident, jamais du revenu ni du statut professionnel. Le revenu compte seulement pour les subsides cantonaux, qui réduisent la prime des ménages modestes.
Un indépendant doit-il garder la couverture accident dans sa caisse maladie ?
Oui, sauf s’il a conclu une assurance-accidents facultative selon la LAA. Sans employeur, personne ne l’assure contre les accidents. La couverture de la caisse maladie paie les frais de traitement, avec franchise et quote-part, mais ne verse aucune indemnité pour le revenu perdu.
Comment un indépendant s’assure-t-il contre la perte de gain en cas de maladie ?
Avec une assurance d’indemnités journalières : soit selon la LAMal, ouverte à toute personne de 15 à 64 ans domiciliée ou travaillant en Suisse, soit selon la LCA, un contrat privé plus souple. Le délai d’attente choisi fait varier la prime : plus il est long, moins elle coûte.
Que faire de l’assurance perte de gain de mon ancien employeur ?
Si elle relevait de la LAMal, vous avez le droit de passer dans l’assurance individuelle du même assureur, sans nouvelle réserve si vous ne demandez pas de prestations plus élevées. Vous devez exercer ce droit dans les trois mois qui suivent l’information écrite de l’assureur.
Que se passe-t-il si un indépendant ne paie plus ses primes ?
La caisse envoie un rappel puis une sommation avec un délai de 30 jours, et engage ensuite des poursuites. Tant que les arriérés ne sont pas entièrement réglés, vous ne pouvez pas changer de caisse. Contactez votre caisse dès les premières difficultés et vérifiez votre droit aux subsides.
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Comparer ma primeInformation générale, mise à jour le 16 octobre 2026. Elle ne remplace pas les conditions de votre contrat. Sources officielles : Office fédéral de la santé publique (OFSP), priminfo.admin.ch, loi sur l’assurance-maladie (LAMal), loi sur l’assurance-accidents (LAA), ordonnance sur l’assurance-maladie (OAMal).