Base et complémentaires : la différence
Les assurances complémentaires couvrent ce que l’assurance de base ne prend pas en charge, ou seulement en partie. Elles relèvent de la loi sur le contrat d’assurance (LCA), avec trois différences majeures :
- Elles sont facultatives : vous choisissez ce dont vous avez besoin.
- L’assureur peut refuser de vous assurer, ou exclure certaines maladies, après un questionnaire de santé.
- Les prestations varient beaucoup d’un contrat à l’autre : deux complémentaires « dentaire » ne remboursent pas forcément la même chose.
Les principales complémentaires
| Complémentaire | Ce qu’elle couvre en général |
|---|---|
| Soins ambulatoires | Médecines alternatives reconnues par l’assureur, médicaments hors liste, lunettes et lentilles, transports et sauvetage, prévention, parfois fitness. |
| Hospitalisation | Séjour en division commune dans toute la Suisse, en chambre mi-privée ou privée, avec libre choix du médecin selon la formule. |
| Dentaire | Contrôles, soins et parfois orthodontie, que l’assurance de base ne rembourse que dans des cas particuliers. |
| Voyage et étranger | Frais de traitement à l’étranger au-delà de ce que rembourse l’assurance de base, rapatriement, assistance. |
En cas d’urgence à l’étranger, l’assurance de base rembourse au maximum le double de ce qu’aurait coûté le traitement en Suisse. Dans certains pays, la facture peut être bien plus élevée : une complémentaire voyage évite les mauvaises surprises.
Le questionnaire de santé
Pour une complémentaire, l’assureur vous demande de remplir un questionnaire de santé. Il peut ensuite vous accepter, vous refuser ou émettre une réserve, c’est-à-dire exclure une maladie précise de la couverture.
- Répondez avec exactitude : une réponse inexacte peut permettre à l’assureur de résilier le contrat et de refuser des prestations.
- Souscrire tôt est plus simple : plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus l’admission est facile. C’est particulièrement vrai pour les enfants.
Résilier une complémentaire : la règle d’or
Ne résiliez jamais une complémentaire avant d’avoir reçu l’acceptation écrite du nouvel assureur. Sinon, vous risquez de vous retrouver sans couverture si votre demande est refusée.
Les délais de résiliation figurent dans les conditions générales de votre contrat. Ils sont souvent de trois mois avant la fin de l’année d’assurance, et une hausse de prime ouvre fréquemment un droit de résiliation. Vérifiez vos conditions, ou demandez à votre conseiller de le faire avec vous.
Base et complémentaires chez deux assureurs ?
C’est possible : rien ne vous oblige à avoir l’assurance de base et les complémentaires chez le même assureur. Certaines personnes gardent leurs complémentaires (pour éviter un nouveau questionnaire de santé) et changent seulement l’assurance de base.
Avoir tout chez le même assureur peut simplifier les remboursements et donner droit à des rabais. Le plus avantageux dépend de votre situation : c’est exactement ce que votre comparatif vérifie.
Les doublons à traquer
En faisant le point, on découvre souvent des garanties qui se recoupent ou qui ne servent plus :
- une couverture accident payée à la fois dans l’assurance de base et par l’employeur ;
- une assurance voyage déjà incluse dans une carte de crédit ou une autre police ;
- une couverture hospitalière en chambre privée qui ne correspond plus à vos attentes ou à votre budget ;
- des garanties pour enfants devenus adultes.
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Comparer ma primeInformation générale, mise à jour le 13 octobre 2026. Elle ne remplace pas les conditions de votre contrat. Sources officielles : Office fédéral de la santé publique (OFSP) et priminfo.admin.ch.